Eine Lebensversicherung mag wie etwas für später im Leben klingen, doch die Preisgestaltung favorisiert jüngere Erwachsene.

Versicherer berechnen die Prämien basierend auf dem Alter und der Gesundheit, sodass die Absicherung in den 20ern oder frühen 30ern zu niedrigeren Prämien über Jahrzehnte führen kann.

Ein früher Beginn schützt auch Partner, Kinder und Mitunterzeichner vor Schulden oder Einkommensverlusten im Falle eines unerwarteten Ereignisses und gibt Zeit für langfristige Strategien wie das Wachstum des Kapitalwerts, um zu Ihrem Vorteil zu arbeiten.

Warum früh handeln

Für Versicherer bedeutet jung und gesund in der Regel ein geringeres Risiko. Das führt zu erschwinglicherem Schutz und einer einfacheren Genehmigung, selbst für höhere Leistungsbeträge.

Ein früher Kauf hilft auch, sich gegen zukünftige Gesundheitsveränderungen abzusichern. Eine spätere Diagnose kann die Deckung teurer, begrenzter oder sogar nicht verfügbar machen. Eine Police jetzt abzuschließen, kann Ihre Versicherbarkeit und Ihre Fähigkeit bewahren, die Deckung später zu erhöhen oder umzuwandeln.

"Lebensversicherungen werden teurer und es ist schwieriger, sich dafür zu qualifizieren, wenn später gesundheitliche Probleme auftreten", sagt Jovan Johnson, ein zertifizierter Finanzplaner.

Bekannte Anbieter

Einige Versicherer zeichnen sich für junge Erwachsene durch Finanzstärke, Flexibilität und Unterstützung aus, anstatt einfach nur das günstigste Erstangebot zu bieten. MassMutual konzentriert sich auf dauerhafte Deckungen, die einen Kapitalwert aufbauen und hat eine lange Geschichte der Ausschüttung von Dividenden, die Policeninhaber zur Reduzierung von Prämien oder zum Ausbau von Leistungen nutzen können.

Die Kehrseite ist, dass Policen über Berater abgeschlossen werden anstelle eines sofortigen Online-Kaufs und die Servicezeiten für Personen in westlichen Zeitzonen knapp erscheinen können.

Lincoln Financial betont durch sein Produkt TermAccel Schnelligkeit und Einfachheit für die Risikolebensversicherung.

Viele Anträge können innerhalb von ein paar Tagen elektronisch genehmigt werden, mit Deckungsdauern von 10 bis 30 Jahren und der Möglichkeit zur Umwandlung in eine dauerhafte Lebensversicherung. Allerdings sind Risikolebensversicherungsprodukte in einigen Staaten begrenzt, die Auswahl an Zusatzoptionen ist bescheiden und die Zahlungspläne sind nicht so flexibel wie bei manchen Konkurrenten.

Nationwide bietet mehrere Optionen der Universallebensversicherung mit Flexibilität. Policeninhaber können die Prämien innerhalb festgelegter Grenzen anpassen, den Kapitalwert nutzen und bei einigen Ausführungen die Leistungen an zukünftige Pflegebedürfnisse koppeln.

Es gibt Möglichkeiten für wachstumsorientierte Anlagen, die jedoch normalerweise einen variablen Universalvertrag erfordern, was Komplexität und Anlagerisiko mit sich bringt.

New York Life ist bekannt für anpassbare Konten und eine solide Service-Reputation. Junge Erwachsene können mit einem Berater zusammenarbeiten, um einen maßgeschneiderten Plan mit Zusatzoptionen für Invalidität, chronische Krankheit oder frühzeitigen Zugang zu Leistungen zu erstellen.

Der Nachteil ist ein langsamerer, traditionellerer Prozess: keine sofortigen Online-Angebote und Schadensfälle können länger dauern, als bei manchen Konkurrenten.

Pacific Life bietet eine breite Palette, einschließlich Risikolebensversicherungen, Universallebensversicherungen, kapitalindexgebundene Lebensversicherungen und variable Universallebensversicherungen.

Viele Policen ermöglichen Darlehen oder Auszahlungen und flexible Prämien, was für Studenten oder junge Fachleute, deren Einkommen variieren kann, interessant sein könnte. Das Unternehmen verlässt sich größtenteils auf serviceorientierte Telefonberatung; digitale Tools wie Live-Chats und Online-Angebote sind begrenzt.

Andere Namen wie Brighthouse Financial, Transamerica und Mutual of Omaha bieten attraktive Funktionen wie Risikolebensversicherung ohne Untersuchung oder starke Zufriedenheitsbewertungen, könnten jedoch für junge Käufer aufgrund begrenzter Produktauswahl, schwächerem Service-Feedback oder strengeren Altersbeschränkungen für bestimmte Policentypen weniger geeignet sein.

Kernversicherungstypen

Die meisten jungen Erwachsenen entscheiden sich zunächst zwischen Risikolebensversicherung und Dauerlebensversicherung. Bei der Risikolebensversicherung wird eine bestimmte Laufzeit, wie 20 oder 30 Jahre, abgedeckt und bietet in der Regel mehr Deckung pro Dollar. Oft wird sie gewählt, um Hypothekenjahre, Kindererziehungsjahre oder andere zeitlich begrenzte Verpflichtungen abzusichern.

Dauerlebensversicherungen bleiben ein Leben lang gültig, solange die Prämien bezahlt werden.

Die ganze Lebensversicherung bietet feste Prämien, garantierte Todesleistungen und gleichmäßiges Kapitalwachstum. Universallebensversicherungen bieten mehr Flexibilität bei den Prämien und manchmal auch bei den Leistungen, während kapitalindexgebundene und variable Universallebensversicherungen das Wachstum teilweise an die Marktentwicklung knüpfen, mit höherem Potenzial und höherem Risiko.

Kosten für junge Erwachsene

Lebensversicherungen sind im Allgemeinen günstiger für jüngere Käufer, aber die Preise variieren immer noch stark je nach Versicherer, Gesundheitszustand, Deckungssumme und Policentyp. Ein Risikolebensversicherungsprodukt kann überraschend erschwinglich sein, insbesondere für Nichtraucher mit sauberer Krankheitsgeschichte.

Das Hinzufügen von Zusatzoptionen wie Leistungen im Todesfall, Invaliditätsverzicht oder zusätzliche Deckungen für Unfalltod erhöht die Prämie, kann sich jedoch lohnen, wenn es den tatsächlichen Risiken entspricht. Dauerhafte Policen sind teurer als Risikolebensversicherungen für die gleiche Todesleistung aufgrund des lebenslangen Schutzes und der Kapitalmerkmale.

Schritte zum Kauf

Ein strukturierter Ansatz macht den Prozess wesentlich weniger überwältigend. Beginnen Sie damit, abzuschätzen, wie viel Schutz Ihr Haushalt wirklich benötigen würde. Berücksichtigen Sie ausstehende Schulden, Einkommensersatz, Kinderbetreuungs- und Bildungskosten sowie jede Unterstützung, die Sie für Eltern oder Partner hinterlassen möchten.

Entscheiden Sie dann, ob Ihr Hauptbedarf temporär oder lebenslang ist. Wenn Sie eine Hypothek und kleine Kinder absichern möchten, passt oft eine Risikolebensversicherung. Wenn Vermögensnachfolge, langfristige Planung oder Zwangssparen wichtiger sind, könnte sich eine Dauerlebensversicherung trotz der höheren Kosten lohnen.

Holen Sie dann Angebote von mehreren Unternehmen für denselben Typ und denselben Umfang der Deckung ein. Viele werden einen kurzen Gesundheitsfragebogen und manchmal eine ärztliche Untersuchung benötigen. Vergleichen Sie beim Preisvergleich, ob alle gewünschten Zusatzoptionen wirklich berücksichtigt sind, damit die Vergleiche fair sind.

Bewerten der Versicherer

Der Preis allein sollte nicht die Entscheidung beeinflussen. Die Finanzstärke des Versicherers spielt eine Rolle, weil das Versprechen langfristig ist. Die Überprüfung von Ratings unabhängiger Versicherungs- und Kreditratingagenturen kann Einblick in die Stabilität des Unternehmens und seine Fähigkeit zur Leistung von Schadensleistungen geben.

Die Erfahrung der Kunden ist ein weiteres wichtiges Kriterium. Unabhängige Zufriedenheitsumfragen, Reaktionszeiten und Unterstützungsoptionen – Telefon, E-Mail, digitale Tools – zeigen, wie einfach es sein wird, Hilfe zu erhalten, wenn Ihre Familie sie am dringendsten benötigt.

Flexible Funktionen, klare Policen-Sprache und unkomplizierte Schadensverfahren sollten Priorität haben, auch wenn ein anderer Anbieter etwas günstiger ist.

Das Kleingedruckte lesen

Bevor Sie unterschreiben, lesen Sie den Vertrag sorgfältig durch. Beachten Sie alle Ausschlüsse, bei denen die Leistung möglicherweise nicht gezahlt wird, Regelungen zu versäumten Zahlungen und ob eine Risikolebensversicherung in eine Dauerlebensversicherung ohne neue ärztliche Untersuchung umgewandelt werden kann.

Bei dauerhaften Policen verstehen Sie, wie sich der Kapitalwert erhöht, wann Sie Geld leihen oder abheben können und was passiert, wenn Darlehen nicht zurückgezahlt werden. Bei Risikolebensversicherungen prüfen Sie, ob eine Erneuerung erlaubt ist und wie sich die Prämien am Ende der anfänglichen Laufzeit ändern könnten.

Schlussfolgerung

Eine Lebensversicherung für junge Erwachsene dreht sich weniger darum, die Zukunft vorherzusagen und eher darum, ein einfaches Sicherheitsnetz aufzubauen, solange es noch günstig ist. Ein früher Beginn kann vorteilhafte Tarife festlegen, Ihre Liebsten schützen und Optionen für spätere Upgrades oder Umwandlungen offenhalten.

Mit klaren Zielen, etwas Recherche und sorgfältigem Lesen der Versicherungsbedingungen ist es möglich, Deckung zu finden, die zu Ihrem Leben passt und sich an Veränderungen anpasst. Eine kleine Entscheidung früh kann Optionen bewahren und den Kostendruck später verringern.