„Jetzt kaufen, später bezahlen“ ist zu einem fast unwiderstehlichen Bezahlbutton geworden: Artikel heute kaufen, Kosten teilen und fertig.

Für Verbraucher, die mit steigenden Preisen konfrontiert sind, kann diese Flexibilität wie eine Rettung erscheinen. Doch dieselbe Leichtigkeit, die den Einkauf erleichtert, kann unbemerkt zu zusätzlichen Verpflichtungen führen und einen kurzfristigen Vorteil in ein langfristiges Problem verwandeln.

Warum es so erfolgreich ist

BNPL ist so erfolgreich, weil es Bequemlichkeit und Psychologie vereint. Die Aufteilung eines Kaufs in vier oder mehr Raten lässt den Preis niedriger erscheinen, selbst wenn der Gesamtbetrag gleich bleibt. Dieser sofortige Vorteil kann Käufer dazu animieren, ein Upgrade vorzunehmen, Extras hinzuzufügen oder früher als geplant zu kaufen. In umsatzstarken Zeiten wird dieser Effekt durch Aktionen und zeitlich begrenzte Angebote noch verstärkt.

Vorteile für Händler

Händler schätzen BNPL, weil es die Konversionsraten und den durchschnittlichen Warenkorbwert steigern kann. Zahlungsanbieter berichten häufig von höheren durchschnittlichen Bestellwerten, wenn BNPL angeboten wird, da Kunden den Bezahlvorgang reibungsloser erleben. Für Händler, die mit starkem Wettbewerb und vorsichtigen Konsumenten zu kämpfen haben, ist dieser Vorteil verlockend. Das Risiko besteht jedoch darin, dass ein größerer Warenkorb heute zu weniger kaufkräftigen Kunden morgen führen kann.

Händlergebühren

BNPL ist für Händler nicht kostenlos. Drittanbieter erheben in der Regel Händlergebühren, die die üblichen Kosten für die Kartenverarbeitung übersteigen können, insbesondere in Kategorien mit höheren Retourenquoten oder Betrugsrisiko. In der Praxis zahlt ein Händler möglicherweise mehr, um einen Verkauf an einen Kunden zu erzielen, der ohnehin schon knapp bei Kasse ist. Dies kann eine kostspielige Methode sein, Käufer zu gewinnen, deren Wiederkaufpotenzial ungewiss ist.

Schmale Bonitätsprüfung

Ein großes Problem ist, wie einfach viele Kunden mehrere BNPL-Konten gleichzeitig abschließen können. Einige Anbieter setzen auf weniger strenge Prüfungen als bei traditionellen Krediten, und Genehmigungen können innerhalb von Sekunden erfolgen. Wenn Kredite unkompliziert aufgenommen werden können, lassen sich leicht mehrere Ratenzahlungspläne bei verschiedenen Anbietern kombinieren. Das Ergebnis können Verbindlichkeiten sein, die einzeln betrachtet überschaubar erscheinen, sich aber in der Summe als belastend erweisen.

Nutzungsspitzen

Verbraucherumfragen wie die „Jetzt kaufen, später zahlen“-Umfrage von Bankrate zeigen, dass viele Nutzer mindestens ein Problem schildern, darunter zu hohe Ausgaben oder versäumte Zahlungen. Neuere Umfragen deuten darauf hin, dass viele Käufer „Jetzt kaufen, später zahlen“ mindestens einmal ausprobiert haben und ein beachtlicher Anteil innerhalb eines Jahres mehr als einen solchen Plan nutzt. Diese Kombination aus Wachstum und wiederholter Nutzung erhöht das Risiko.

Kreditwachstum

Länderübergreifende Analysen der Bank für Internationalen Zahlungsausgleich (BIZ) beschreiben die rasante Ausbreitung von BNPL-Krediten in verschiedenen Märkten. Gleichzeitig wird weiterhin darüber diskutiert, wie die Kreditvolumina gemessen und verglichen werden. Digitale Analyseunternehmen prognostizieren zudem enorme BNPL-Ausgaben an wichtigen Shopping-Wochenenden und zeigen damit, wie schnell Ratenzahlungspläne skalieren können.

Datenlücken

Jahrelang fehlten viele BNPL-Kredite in den traditionellen Kreditakten, wodurch die Schulden leicht übersehen wurden – sowohl von Käufern als auch von Kreditgebern und für die Haushaltsplanung. Die Berichterstattung verbessert sich zwar, da BNPL-Rückzahlungsdaten häufiger in den Verbraucherkreditakten erscheinen, die Abdeckung ist aber weiterhin uneinheitlich. In der Zwischenzeit haben Käufer möglicherweise keinen klaren Überblick über alle ihre Schulden und deren Fälligkeitstermine.

Wenn Probleme auftreten

Probleme treten häufig dann auf, wenn die Liquidität knapp wird. Verbraucherumfragen zeigen immer wieder, dass ein erheblicher Anteil der Nutzer von „Buy Now, Pay Later“-Angeboten (BNPL) mindestens ein Problem angibt: zu hohe Ausgaben, versäumte Zahlungen, Reue oder Schwierigkeiten bei der Abwicklung von Rückgaben und Erstattungen. Mahngebühren und Kontosperrungen können die Folge sein, und die Koordination mehrerer Fälligkeitstermine kann einen einfachen Plan schnell in einen stressigen Alltag verwandeln. Ted Rossman, ein Experte für Verbraucherkredite, erklärte, die häufigste Falle bei BNPL seien zu hohe Ausgaben – da kleinere Raten einen Kauf leichter rechtfertigen lassen.

Junge Käufer

Jüngere Käufer bevorzugen oft „Buy Now, Pay Later“ (BNPL), da es strukturierter wirkt als ein revolvierender Kredit und die Genehmigung für Personen mit begrenzter Kredithistorie einfacher sein kann. Studien zeigen jedoch häufig höhere Raten an versäumten oder verspäteten Zahlungen in diesen Gruppen. Dieses Muster ist nachvollziehbar: Geringere finanzielle Reserven und schwankendes Einkommen erschweren es, selbst „kleine“ Raten zu stemmen.

Probleme bei Rücksendungen

Rücksendungen können insbesondere bei Ratenzahlungsplänen kompliziert sein. Eine Rückerstattung kann erst erfolgen, nachdem eine oder mehrere Zahlungen bereits verarbeitet wurden. Dies kann zu vorübergehenden negativen Salden, verzögerten Gutschriften oder Unklarheiten über den noch ausstehenden Betrag führen. Wenn ein Kunde einen Teil einer Bestellung zurücksendet, kann sich der Ratenzahlungsplan auf nicht sofort ersichtliche Weise ändern. Klare Belege und eine lückenlose Sendungsverfolgung sind daher wichtig.

Risiko für Händler

Händler sind einem Reputations- und Betriebsrisiko ausgesetzt, wenn sich Kunden in einer Zwickmühle befinden. Selbst wenn ein Drittanbieter den Kredit formal besitzt, verbinden Kunden die Frustration oft mit dem Händler. Eine Welle von Zahlungsausfällen kann zudem die zukünftige Kaufkraft verringern und den Kundenwert über die gesamte Laufzeit reduzieren. In einer Konjunkturflaute stellen Händler möglicherweise fest, dass die heutigen Umsätze aus dem „Buy Now, Pay Later“-Programm (BNPL) vorgezogen wurden.

Sinnvolle Schutzmaßnahmen

BNPL kann mit klaren Regeln sicher eingesetzt werden. Ratenzahlungspläne sollten auf vorhersehbare Grundbedürfnisse beschränkt und nicht auf impulsive Extras. Behandeln Sie den vollen Kaufpreis als bereits bezahlt und prüfen Sie, ob alle Fälligkeitstermine in Ihr monatliches Budget passen. Vermeiden Sie die gleichzeitige Nutzung mehrerer Zahlungspläne und richten Sie automatische Zahlungen nur dann ein, wenn das Guthaben auf Ihrem Konto dauerhaft über einem Sicherheitspuffer liegt.

Fazit

BNPL ist gerade deshalb so wirkungsvoll, weil es das Bezahlen so einfach erscheinen lässt. Für Händler kann es den Umsatz steigern, für Käufer die Kosten verteilen. Höhere Händlergebühren, weniger strenge Bonitätsprüfungen, lückenhafte Berichterstattung und häufige Zahlungsprobleme können die Bequemlichkeit jedoch schnell in teure Schulden verwandeln. Bevor Sie auf „Später bezahlen“ klicken, sollten Sie sicherstellen, dass Ihr Budget für jede Rate ausreicht – damit keine Überraschungen entstehen.